По жизни без «госстраха»

(о системе социального страхования в Швейцарии)


Презентация цикла >>

Страны — Швейцария

socialnoe-strahovanie-v-shweicarii

«Крепкий тыл»

Чувство социальной защищенности – типично швейцарская черта. Местные жители – очень осторожны, причем их осмотрительность есть некая смесь не импульсивности (продуманности своих действий), консервативности (все, что им знакомо – уже проверено, значит, меньше шансов ошибиться) и ощущения «крепкого тыла».

Это ощущение швейцарского бюргера подпитывается местной системой страхования. Швейцарцы, по обыкновению, имеют пухлые пакеты всевозможных страховых полисов (подчас даже причудливых, как, например, страховка свадебного торжества). Люди здесь готовы терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям. «Нам так спокойнее», — утверждают они.

В Швейцарии самый высокий в мире показатель по сбору страховых премий на душу населения. А страховые полисы — самая крупная статья расходов семейного бюджета. По статистике, на их оплату в средней швейцарской семье приходится примерно 18–22 % бюджета.

Национальному характеру приписывают и беспрецедентное законопослушание швейцарцев в части приобретения обязательных страховок, внесение премий по которым не производятся путем отчислений из заработной платы. Это касается, в частности, медицинских страховых полисов и страхования автогражданской ответственности. Даже в США не представляется возможным достичь аналогичных показателей охвата населения страхованием.

Такому положению дел способствует не только местный менталитет, но и высокая репутация швейцарских страховых компаний — за последние 130 лет ни одна из них не разорилась.

Социальное страхование — не государственное дело

Что интересно, Швейцария хоть и имеет самую развитую систему страхования по всем возможным поводам и случаям, само страховое дело в стране — не государственное, оно практически отдано в частные руки. Кроме того, все социальные службы (пенсионное обеспечение, пособия по инвалидности и т. д.) также не в руках государства.

При этом, страховой рынок Швейцарии достаточно стабилен, так как его большая часть работает по единым (установленным государством) для определенных видов страхования тарифам. Государственным регулятором страховых компаний и брокеров является Федеральный офис частного страхования. Надзор за сферой социального страхования осуществляется  специальным Федеральным ведомством.

Швейцария — мировой лидер по инвестированию средств частными страховщиками и являет собой образец необычного сочетания строгого контроля за социальным поведением населения с большой свободой деловой активности. То есть, страховое дело здесь является частью финансовой системы страны.

«Деньги должны делать деньги»

Для страховых компаний Швейцарии характерна активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов: более 50% всех активов страховых организаций размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

Первоначально существовало предписание, чтобы страховщики работали на некоммерческих условиях, но в 2002 году это ограничение было снято. Эта мера явилась попыткой поставить социальное страхование в стране на более прочную финансовую основу. Несмотря на аккумуляцию колоссальных средств в страховых фондах, дороговизна жизни в стране и демографическая ситуация, а в последние годы — еще и разразившийся экономический и промышленный кризис, создают напряженность в части осуществления страховщиками своих программ и обязательств.

Хотя, бизнес – он и в страховой компании остается бизнесом. А значит, ее предпринимательская деятельность сопряжена с известной непредсказуемостью. Так, несколько лет назад в Швейцарии разразился громкий скандал по поводу неудачных финансовых спекуляций со страховыми резервами трудовой пенсионной кассы (2-й уровень социального страхования).

То есть, как всегда, «палка о двух концах»: с одной стороны, страховые компании созданы для социальной защиты и компенсации рисков, а с другой — нацелены на финансовую эффективность использования аккумулированных средств. Но, если финансовые решения их руководства оказываются ошибочными, то у будущего пенсионера есть реальная возможность потерять часть своих «кровных» сбережений, что называется, «по закону», так как отказаться от участия в этой «финансовой рулетке» он не имеет права.

Система социального страхования Швейцарии представлена 3-мя уровнями:

1. Всеобщий базовый – обязательный для всех

2. Трудовой – обязательный для работающих по найму

3. Индивидуальный, на добровольной основе.

 

«Столп» швейцарского социального государства

Всеобщим базовым страхованием охвачены в обязательном порядке все лица, живущие и работающие в Швейцарии (в том числе, иностранцы, проживающие в стране на законном основании). Этот уровень страхования призван обеспечить человеку основные жизненные потребности в старости и поддержать семью на случай потери кормильца (AHV) или инвалидности (IV). Страхование осуществляется компенсационными кассами.

Дети до 17 лет оказываются автоматически застрахованными. Работающие по найму получают страховые свидетельства по месту работы, а взносы в компенсационные кассы отчисляются как из зарплаты работника, так и работодателем. Общая сумма отчислений по базовому страхованию — 10,3%, из них 5,15%  — удержания из зарплаты.

Не работающим и независимым предпринимателям следует самостоятельно обратиться в отделение компенсационной кассы по месту жительства и оформить страховое удостоверение. Для каждой из этих категорий населения есть минимальные годовые ставки и специальные оговорки в определении размеров страховых взносов.

Лица, достигшие пенсионного возраста имеют право получения базовой ренты, если взносы в компенсационную кассу выплачивались не менее одного полного года. Размер пенсии рассчитывается исходя из среднего определяющего дохода и количества лет по выплате взносов. Взносы неработающих при расчете преобразуются в доход. В зависимости от ситуации выплата пенсии может осуществляться досрочно, на один – два года раньше.

При потере кормильца, на страховые выплаты из компенсационной кассы имеют право не только дети, но и супруг(а), если они прожили в браке не менее 5-ти лет. Причем, на этот вид страховых выплат имеют право и бывшие супруги.

С позиции размеров выплат, компенсационный уровень страхования отвечает своему определению, то есть не дает помереть — самый высокий размер пенсии, который определен государством по этому виду страхования, — ниже официального прожиточного минимума. Если же в семье оба супруга доживают до пенсионного возраста, то при самых лучших условиях они получают на двоих лишь 1,5 пенсии, исчисленные по самой высокой ставке. Если у пенсионера нет своих личных сбережений, а размер пенсии ниже официального прожиточного минимума, он вправе обратиться за социальной помощью.

По инвалидности на этом уровне страхования выплаты тоже мизерные. В отсутствии личных сбережений инвалиду также придется обращаться за социалом.

С иностранцами, пока они остаются в стране – все аналогично. При выезде из страны иностранный гражданин может получить единую выплату из компенсационной кассы, если со страной, куда он направляется, нет двустороннего соглашения о социальном страховании. Если таковое имеется, иностранное лицо получит все причитающиеся ему выплаты на общих основаниях и в установленные сроки. Правда, нужно оформить соответствующие документы и обратиться в органы социального страхования страны прибытия до истечения 5-ти лет с момента наступления срока выплат.

В целом, ситуация с компенсационными выплатами в Швейцарии уже многие годы оставляет желать лучшего, несмотря на то, что пенсионный возраст очень высок: для мужчин — 65 лет, для женщин – 64 года (был повышен в 2005 г.): тех, кто платит страховые взносы, становится все меньше, а тех, кто имеет право на получение выплат – все больше. Средняя продолжительность жизни по стране: 80 лет у мужчин и 84 – у женщин.

Особенно драматично обстоит дело со страхованием по инвалидности: дефицит средств достиг 13 млрд. шв. франков (более 10 млрд.евро). А все из-за увеличения числа тех, кто подает ходатайство на выплаты. Среди них лидируют люди с психическими проблемами, возникшими в результате кризиса.

Естественно, что тема социального страхования является, наряду с миграцией, неизменным хитом всех  местных политических дискуссий и интриг.

(продолжение следует)

______________________________
При перепечатке и копировании статей активная ссылка на журнал «В загранке» обязательна.

Адрес статьи: http://vzagranke.ru/mentalitet/ne-dlya-turista/po-zhizni-bez-gosstraxa.html

Понравилось? Подписывайтесь на журнал прямо сейчас:

назад к выпуску >>

к рубрике >>

7 комментариев к записи По жизни без «госстраха»

  1. Елена:

    Спасибо за статью. Как всегда новая информация рождает новые вопросы: откуда (как) среднестатистический швейцарец , будучи застрахованным узнает, что когда и сколько ему причитается по страховке любого из 3 уровней.Это забота страховой компании,работодателя или получает тот, кто осведомлен (получил консультацию юриста..)? Мне очень понравилась статья , жду продолжения, а ответить можно будет в конце или «вставками» как удобней.

    • Светлана Линс:

      Елена, застрахованный снабжается всей информацией по страховкам как в виде буклетов, так и на соответствующих сайтах. Там все очень подробно расписано. Если что-то неясно по тексту, можно обратиться за разъяснениями в соответствующий филиал кассы, компенсационной или профессиональной.

      К юристу обращаются, как правило, в спорных ситуациях. Бывает даже и судятся, если считают, что страховая организация не права в начислениях взносов или страховых выплатах. Разборки со страховыми компания здесь — будничное дело. Об моем собственном опыте «войны» со страховой фирмой я расскажу в разделе о медицинском страховании.

      В Швейцарии даже есть специальный страховой суд. Если спор доходит до этого суда в высшей инстанции, то решение по этому делу обжалованию не подлежит.

  2. Maria:

    я расскажу в разделе о медицинском страховании
    ткните, пожалуйста, где искать вышеупомянутый раздел….

    • Светлана Линс:

      О, Мария, я еще об этом не писала, все собираюсь. Эта история, как выразился наш окружной судья — «гротеск» швейцарской судебно-правовой системы.

  3. Maria:

    Терпеливо ждем)))) Равно как и продолжения «Сыра в шоколаде»!

  4. Светлана Линс:

    Мария, каюсь, грешна…

    Но психологи, они — тоже люди. И у них тоже непочатый край работы над собой. И я пока нахожусь в неравной борьбе со своим перфекционизмом. Как удастся его оседлать — то производительность в части производства статей существенно возрастет.

  5. Maria:

    Для вдохновения и мотивации могу посоветовать небольшой репортаж http://www.3sat.de/mediathek/index.php?display=1&mode=play&obj=33842 с 24 минуты.

Оставить комментарий