Наталья Мантель «Семейное счастье за границей» — 19-я часть
(цикл лекций для невест, ищущих спутника жизни за рубежом)
Сколько бы Вам ни было лет, вопрос о материальном обеспечении в старости — один из самых важных для каждой женщины, и позаботиться об этом нужно, при возможности, заранее. Наверняка, Вы наслышаны о путешествующих по всему миру западных пенсионерах, достойно и активно живущих оставшуюся треть отпущенных лет, учитывая среднюю продолжительность жизни там 80-85 лет. Однако из-за того, что рождаемость в ФРГ снизилась, как никогда до уровня первых послевоенных лет, а число получающих пенсионные выплаты растет в геометрической прогрессии (количество перешагнувших 100-летний рубеж уже не единицы, а тысячи), то можете себе представить, какую нагрузку испытывает на себе пенсионный фонд.за границей
Пенсионный возраст в Германии на текущий момент — 65 лет для обоих полов, а для тех, кто родился позже 1962 года, будет уже с 67-ми! Проработав долгие годы и аккуратно выплачивая значительную часть своей заработной платы на различные социальные нужды (подоходный налог около 40% для обоих работающих супругов, включая отчисления на пенсионное страхование), уже сейчас многих немцев, ушедших на законный отдых, ожидает «неприятный сюрприз». Ведь размер государственной пенсии сокращается: в среднем, для женской части населения – это всего лишь 500 евро, а для мужской – 1000 евро; причем «высшая планка» независимо от стажа работы – 1400 евро. Напомню, что сейчас «черта бедности» для семьи из 2-х взрослых и 2 детей это — 1560 евро, для одиноких — 1 тысяча евро на Западе, а на Востоке ФРГ – 850 евро, для пары без детей — менее 1200 евро «чистыми». А покупательная способность евро не идет ни в какое сравнение со старой «доброй» немецкой маркой. С введением евро в 2000 году жизнь сразу в Германии подорожала в 2 раза, а зарплата сократилась ровно на столько же!
Поэтому для тех женщин, кто не будет работать на большом предприятии или в крупной фирме, доплачивающим своим работницам, вышедшим на заслуженный отдых, производственную пенсию, которая иногда превышает государственную в 2-3 раза, очень важно подумать, как они могут себя подстраховать в старости частным образом.за границей
Давайте на конкретных примерах разберемся, какие «модели» пенсионного страхования существуют в Германии, хотя не все из них подходят во время всемирного финансового кризиса, и какие из них лучше для работающих женщин, а какие — для домохозяек.
1. «Государственная пенсия (gesetzliche Rente)
Матерям, посвятившим себя заботе и воспитанию детей, которые родились, начиная с 1992 года, засчитывается первые три года в рабочий стаж (Kindererziehung kann als ber?cksichtigungszeit in die Renteberechnigung einfliehen). Однако, это распространяется только на тех иностранных жен, которые имеют немецкое гражданство! Так что, если Вы родите не менее двух, а лучше трех детей в Германии, то уже 6-9 лет стажа Вам обеспеченно. Однако перед тем, как поменять гражданство, подумайте, стоит ли из-за дополнительной доплаты к пенсии в 100-150 евро в месяц отказываться от российского гражданства. Ведь любая надбавка предусматривает б?льшие отчисления в качестве налогов, которые высчитывают с любых доходов, в том числе и с пенсионных.
Также для тех, кто еженедельно минимально 14 часов заботится о члене своей семьи, нуждающейся в персональном уходе (k?mmern sich um Pflegebed?rftigen: больной ребенок, престарелые родители или родственники, в том числе и со стороны мужа), то может при определенных обстоятельствах рассчитывать на занесение этого времени в свой рабочий стаж. После развода (Scheidung), хотя подсчет происходит в период раздельного проживания, по немецким законам будет произведено выравнивание пенсионных выплат (Versorgnungausgleich) между супругами за прожитое совместно время в законном браке. То есть более финансово стабильный (как муж, так и жена) обязан поделиться с малообеспеченным. Это особенно важно для тех иностранных жен, которые занимались только домашним хозяйством и воспитывали детей, как и для бездетных, которые в силу высокой безработицы, недостаточной квалификации и «плохого» немецкого языка не смогли найти подходящего рабочего места или из-за пожилого возраста или по болезни, чтобы обеспечить себя самостоятельно в старости. Более подробно об этом в следующей лекции о разводе.
2. Вдовьи пенсии (Witwerenteoder Hintergebliebenenrente) с 2002 года начисляются по новому правилу, то есть выплаты сокращены, и это только 55%. А для тех, кто заключил свой брак до 2002 года и год рождения жены при этом не позднее, чем 2 января 1962 года, сможет претендовать на «старые» суммы (62%) при утрате кормильца. После смерти супруга(-и) пенсия для вдов(-цов) и сирот (Witwen- und Waisenrente) выплачивается в первые 3 месяца в полном размере. При смерти от несчастного случая на работе или от профессионального заболевания и в первые 3 месяца — лишь 66%, если умерший(-ая) не менее, чем 5 лет делал(-а) выплату в пенсионную кассу или уже являлся пенсионером.
Затем выплачивается 60% от размера пенсии оставшейся супруге, если она на момент смерти своего мужа (жены) старше 45-ти лет, сама не может работать или воспитывает ребенка (детей), которому(-ым) еще не исполнилось 18-ти лет. В противном случае, вдове полагается после первых 3-х месяцев только 25% от пенсии супруга! Замечу, что нет разницы, есть у иностранной супруги немецкое гражданство или только вид на жительство.
На оставшему(-им)ся наполовину сиротой ребенку (детям) выплачивается дополнительно от 10 до 20% (Hintergebliebenenrente) от пенсии умершего родителя.
3. Пенсионные выплаты производятся со всех видов пенсий (государственной и производственной), заработанных ранее при жизни умершим супругом, а также страховок, например, из страхования жизни — Lebensversicherung, которые он успел заключить на основе составленного им и страховой компанией договора. При переезде на Родину или в другую страну, вдова обязана будет платить налоги в той стране, куда она уехала. Вдовья пенсия также облагается подоходным налогом, если она больше, чем не облагаемый налогом минимальный годовой доход, например, в ФРГ — около 7800 евро, как и в Италии.
За информацией обращайтесь в Немецкое пенсионное страхование (Deutsche Rentenversicherung или на сайт: http://www.deutsche-renteversicherung.de.
4. Производственная пенсия (Betriebsrente)
Каждый(-ая) работник(-ца) имеет право определенную часть своей зарплаты выплачивать в качестве пенсионного страхования. С 2008 года эти отчисления освобождены от налоговых (steuerfrei) и социальных (sozialangabenfrei) выплат. Преимущество: чем больше фирма, тем ниже кондиции и благодаря этому выше рендиты. Убыточным, в этом случае, является тот момент, что работник(-ца) не могут сами выбирать, куда эти деньги будут инвестированы. Ограниченное изъятие капитала невозможно (eine befristete Kapitalentname ist nicht m?glich). Для тех, кто проработал меньше 5-ти лет на одном предприятии или фирме, теряет право на это. Юные персоны или те, кто часто меняет работу, могут «взять» это право с собой на новое место деятельности (die Anspruche in den neuen Betrieb mitnehmen).
Cуществуют различные модели производственной пенсии:
— Direktzusage, в этом случае, работник(-ца) обязуются выплачивать ушедшим на заслуженный отдых работникам(-цам) этой фирмы или предприятия их ежемесячную пенсию;
— Unterst?tzungskasse, в этом случае, один или несколько предпринимателей образуют свой собственный пенсионный фонд, однако, он не имеет страховых обязательств;
— Direktversicherung, это страхование жизни, полис, заключаемый работодателем для своего наемного(-ой) работника(-цы), который при увольнении может его без проблем перенести с собой на новую работу;
— Pensionskasse: один или несколько предпринимателей организуют свой собственный пенсионный фонд, при этом заключается специальная страховка (unterliegt die Versicherungsaufsicht) на случай банкротства. Эти деньги могут вкладываться в ценные бумаги и, частично, в акции, причем надежно, чтобы не «потерять» (konkurssicher), а рендиты – рыночные (die Rendite ist markt?blich)
— Pensionsfonds: когда акции составляют значительную часть пенсионных фондов, с этим повышается также процент риска, однако, и на этот случай заключается специальная страховка, если вдруг эти фонды обанкротятся.
5. Частная пенсионная страховка
Riester — Rente (Ристэр-рэнтэ) – это новый вид частного пенсионного страхования, договор о котором можно заключить, выплачивая уже от 5 евро в месяц. Немецкое государство поощряет этот вид частного пенсионного страхования следующими способами:
— через высокие государственные надбавки (hohe staatliche Zulagen) или частичным освобождением от уплаты налогов (Steuervorteile). Речь идет о серьезных рентабельных капиталовложениях. Эта форма «самопомощи» для увеличения добавки к положенной позже государственной или вдовьей пенсии наиболее интересна для женщин. С 2006 года действуют «тарифы для обоих полов» (Unisex-Tarife): дамы не будут больше дискримироваться. Мамы, заключивших договор о частном страховом страховании «Ристер-ренте», получает доплату на каждого несовершеннолетнего ребенка в год по 132 евро;
— Fondssparplaene (фондсспарплэнэ) – экономичные планы фонда, которые предназначены для тех накопителей-работниц, которые будут еще 20 лет и больше работать. При этом взносы инвестируются в надежные пенсионные бумаги (sichere Rentenpapiere) и в спекулятивные акционные фонды (spekulative Aktienfonds). Минимальные рендиты не гарантированы, а выплаченные взносы и дополнительная поддержка к ним гарантированы. Рендиты здесь самые высокие, а риски есть особенно при длительном сроке, но не большие (Die Rendite ist hier am h?chsten, das Risiko ist sehr gering);
— Banksparplaene (банкспарплэнэ) – экономичные планы банка, «гибкие» и недорогие, хотя и предлагают, основываясь на данных Союза потребителей, не самые большие рендиты, но зато более надежные. Такое вложение наиболее интересно тем накопителям, кто постарше и тем, кто свои накопления «ристэр-ренте» в промежуточном сроке (zwieschenzeitlich) накопления инвестирует еще в финансирование недвижимости (Immobilienfinanzierung);
— Rentenversicherung, пенсионная страховка, которая, согласно данным Союза потребителей, рекомендуема, особенно, тем, кому около 40 лет, когда, прежде всего, внимание уделяется возможности рассчитать пенсионные показатели. У нее самый небольшой риск, и она предлагает средние выигрышные шансы (sehr geringes Risiko und mittlere Ertragschansen). Более подробно об этом на сайте министерства по труду и социального обеспечения: http://www.bmas.bund.de
Однако, домохозяйка должна знать, что заключая договор о частном пенсионном страховании на свое имя (Abschluss eine Privaterente auf den eigenen Namen), она может лишиться возможности «свободного», бесплатного членства (mitversichert), то есть лишиться семейного полиса государственного больничного страхования (gesetzliche Krankenversicherung). В этом случае, она должна быть самостоятельно застрахована (freiwillig) в государственной или частной медицинской страховой компании (privat Krankenversicherung).
6. Предприниматели (Selbststaendige) и представители свободных профессий (Freiberufler) могут заключить поддерживаемые государством пенсионные планы экономии (staatlich gefoerderte Renten-Sparplaene), которые носят название «Рюпур-ренте» (Ruepur-Rente).
При длительной безработице и получении затем социального пособия «пристер-ренте» не может быть расторгнута, для этого существует специальная «защита» — Hartz-IV-Schutz.
______________________________
При перепечатке и копировании статей активная ссылка на журнал «В загранке»обязательна.
Адрес статьи: https://vzagranke.ru/zhizn/schastya/pensionnoe-obespechenie-zhenshhin-v-germanii.html
Понравилось? Подписывайтесь на журнал прямо сейчас:
(посмотреть видео Процедура подписки)
назад к выпуску >>
к рубрике >>
